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Il rischio del credito facile: quando la banca paga per aver finanziato un'impresa in crisi

Nel mondo degli affari e della finanza, la concessione di un prestito a un'azienda in grave difficoltà potrebbe apparire, a un primo sguardo superficiale, come un gesto di supporto o un estremo tentativo di salvataggio. Tuttavia, la realtà giuridica ed economica è profondamente diversa. Quando un istituto di credito si dimostra eccessivamente generoso nei confronti di una ditta, un'azienda o una persona fisica priva delle reali capacità economiche per onorare il debito, non sta compiendo un atto di solidarietà. Se questa erogazione di liquidità serve unicamente a mantenere in vita un'entità commerciale ormai spacciata, la banca commette un vero e proprio illecito noto come finanziamento abusivo del credito.

Il principio sancito dalla giurisprudenza

Secondo quanto stabilito dalle pronunce della Corte di Cassazione, le conseguenze per un istituto bancario che opera in questo modo sono estremamente severe. I giudici hanno chiarito che una banca la quale decida di prestare denaro a una società che si trova già in uno stato di dissesto irreversibile va incontro a una sanzione durissima: perde definitivamente il diritto di recuperare quel credito. Ma per quale motivo la legge punisce in maniera così netta chi, in apparenza, sta solo erogando fondi? La risposta risiede nella tutela dell'intero sistema economico e nella prevenzione di danni a catena.

Gli effetti devastanti sul mercato

Il sostegno artificiale a un'impresa terminale produce due effetti considerati catastrofici per il tessuto commerciale. In primo luogo, questa pratica inganna il mercato. L'immissione di nuova liquidità fa apparire l'azienda ancora sana e operativa, spingendo inconsapevoli fornitori e dipendenti a fidarsi e a continuare a intrecciare rapporti commerciali o lavorativi con un soggetto che, di fatto, non ha più alcuna reale possibilità di pagarli.
In secondo luogo, finanziare un'impresa ormai condannata non fa altro che ritardare il fallimento che sarebbe invece un epilogo inevitabile. Questo prolungamento dell'agonia permette all'azienda di accumulare ulteriori e più pesanti perdite, finendo per far slittare la propria crisi anche sulle altre aziende sane che intrattengono relazioni commerciali con essa. La giurisprudenza definisce questo comportamento come gravemente contrario al buon costume economico. Una banca, avendo tutti gli strumenti analitici per sapere che un'azienda è in una crisi profonda, violerebbe le regole base della sana gestione continuando a erogare fondi a fondo perduto.

Il trucco delle garanzie pubbliche

Un aspetto ancor più critico di questa dinamica riguarda i tentativi di alcune banche di tutelare i propri interessi a discapito della collettività. In diverse occasioni, gli istituti di credito hanno utilizzato un espediente ben preciso: concedere nuovi prestiti, coperti e garantiti dallo Stato, con il solo scopo di tappare i vecchi debiti che quell'azienda aveva precedentemente contratto con la banca stessa.
Attraverso questa pratica, l'istituto di credito tenta di scaricare un proprio rischio privato, ormai palese e irrecuperabile, trasformandolo in un debito a carico dell'intera collettività. I giudici sono intervenuti duramente anche su questo punto, stabilendo che utilizzare una garanzia pubblica per mettere in salvo i propri crediti pregressi, proprio mentre l'azienda è in fase di affondamento, rende il contratto del tutto nullo e illegittimo.

Le conseguenze finali per l'istituto di credito

All'atto pratico, quando il fallimento della società sovvenzionata illecitamente si concretizza, la sanzione per la banca si traduce in un danno economico totale. L'istituto di credito viene infatti escluso dal passivo fallimentare. Questo significa che, nel momento in cui i curatori procedono alla spartizione di quello che resta del patrimonio aziendale per risarcire i creditori, la banca colpevole di finanziamento abusivo non vi partecipa in alcun modo. I soldi prestati incautamente in quella fase terminale devono essere considerati dall'istituto di credito come persi per sempre, senza alcuna possibilità di recupero.

Di Mario

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