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Il rifiuto del mutuo e i diritti del cittadino: i doveri di trasparenza

Quando si richiede un mutuo o un prestito, può capitare di trovarsi di fronte a un lungo silenzio da parte dell'istituto di credito, o peggio ancora, a un rifiuto secco e privo di valide spiegazioni. Sebbene non esista un diritto al credito assoluto, poiché la banca opera come un'azienda privata ed è pienamente libera di decidere a chi prestare i propri fondi valutando l'affidabilità del cliente, questo non significa che possa agire in modo arbitrario. Nessun giudice ha il potere di obbligare un istituto a erogare un finanziamento, ma gli istituti di credito sono tenuti a rispettare precisi principi di correttezza e di buona fede.

Le regole della trasparenza bancaria

Secondo le direttive tracciate dalla Banca d'Italia, l'istituto di credito ha tre doveri fondamentali nei confronti di chi presenta una pratica di finanziamento. In primo luogo, sussiste un rigoroso obbligo di rispondere con sollecitudine: la banca non può assolutamente lasciare il cliente in un limbo di attesa per mesi, sperando che la richiesta venga semplicemente dimenticata. In secondo luogo, ogni eventuale rifiuto deve essere chiaramente motivato. Non è sufficiente liquidare la pratica con un diniego generico.
Il terzo pilastro, stabilito dalle decisioni dell'Arbitro Bancario e Finanziario, impone che la risposta sia rigidamente personalizzata. L'istituto non può trincerarsi dietro formule vuote e standardizzate come presunti "motivi tecnici" o non meglio specificate "politiche interne", ma deve esplicitare i motivi specifici e concreti legati alla situazione del richiedente. Questo serve per permettere al cittadino di capire cosa non va nel proprio profilo e, possibilmente, correggere il tiro in vista di richieste future.

Gli strumenti di tutela per il consumatore

Se ci si ritrova davanti al cosiddetto muro di gomma, ovvero se la banca non risponde affatto o invia comunicazioni preimpostate e prive di reali spiegazioni, il cittadino ha a disposizione due strade principali per far valere i propri diritti. Il primo passo consiste nel presentare un reclamo scritto ufficiale, inviando una raccomandata o una PEC (Posta Elettronica Certificata) formale, esigendo un riscontro chiaro e motivato entro i termini previsti dalla legge.
Qualora questo tentativo non dovesse sortire alcun effetto, è possibile rivolgersi all'Arbitro Bancario e Finanziario. Si tratta di una procedura concepita per essere semplice e quasi del tutto gratuita per il cittadino. Anche se questo organo non ha il potere di obbligare la banca a concedere la somma richiesta, può accertare il comportamento scorretto e sanzionare l'istituto per la sua mancanza di trasparenza. Infine, percorrere questa via non preclude in alcun modo la possibilità di rivolgersi successivamente a un giudice in tribunale al fine di ottenere un risarcimento del danno, qualora la condotta opaca della banca abbia causato un reale pregiudizio economico o personale.

Di Luigi

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